投資にいくら回せる？｜毎月いくら残るかを知る、家計のざっくり把握のしかた

結論

• 投資に回せる額の上限は「手取り − 毎月出ていくお金」です。まずこの差を知ります
• 出ていくお金は、毎月決まって出る固定費と、月によって変わる変動費に分けます。見直すなら、一度で長く効く固定費からです
• 残ったら回すのではなく、先に取り分けます。取り分けたお金は「使う」「貯める」「増やす・備える」の3つに分けて考えます

投資に回せる額は、家計から決まる

投資の話というと、「何を買うか」から始めたくなります。けれども、はじめての人が最初に決めるべきなのは、いくらなら投資に回しても暮らしが困らないかです。

投資したお金は、値上がりすることもあれば、値下がりすることもあります（くわしくはリスクとは「値動きの幅」のこと）。暮らしに必要なお金まで投資に回していると、値下がりしたときに、生活費のために売らざるをえなくなります。投資で一番多い失敗は、この「下がったところで売ってしまう」ことです（はじめての人のよくある失敗）。

だから順番は、次のとおりです。

1. 毎月の手取りを知る
2. 毎月出ていくお金を知る
3. その差（毎月残るお金）を知る
4. 残るお金の中から、生活防衛資金を貯める分と、投資に回す分を決める

この回では1〜3と、4のための「先に取り分ける仕組み」までを扱います。生活防衛資金の額は次の回で、投資に回す毎月の額は毎月いくら、どちらの枠でで決めます。

手取りを知る：給与明細の「差引支給額」を見る

会社員なら、給与明細を1枚用意します。見るところは、総支給額と、そこから引かれているお金です。

手取り ＝ 総支給額 − （社会保険料 ＋ 税金）

金融経済教育推進機構（J-FLEC）の教材には、次のような例が載っています。

項目	金額
総支給額（基本給・時間外手当・通勤手当）	270,000円
社会保険料（雇用保険・健康保険・厚生年金保険）	41,000円
税金（所得税・住民税）	14,000円
手取り	215,000円

総支給額が27万円でも、自由に使えるのは21万5,000円です。投資に回せる額を考えるときの出発点は、総支給額ではなく手取りです。40歳からは介護保険料も引かれるので、明細の「控除」の欄を一度見ておくと安心です。

ボーナスがある人は、毎月の手取りとは分けて考えます。ボーナスは額が決まっていないことも多いので、毎月の暮らしや毎月の積立をボーナスに頼らない形にしておくと、減ったときにあわてずにすみます。

自営業の人は、売上ではなく、経費や税金・社会保険料を払ったあとに手元に残るお金で考えます。月によって波があるなら、1年分を12で割ってならします。

出ていくお金を知る：固定費と変動費に分ける

次に、毎月出ていくお金を知ります。家計簿をつけていなくても、通帳やカードの明細を2〜3か月分並べれば、だいたいの姿は見えます。

出ていくお金は、2つに分けると整理しやすくなります。

	中身の例
固定費（毎月ほぼ同じ額）	家賃・住宅ローン、水道光熱費、通信費（スマホ・ネット）、保険料、ローンの返済、サブスク・習いごと
変動費（月によって変わる）	食費、日用品・衣料品、交通費・ガソリン代、交際費・娯楽費、医療費

もう1つ、忘れやすいのが年に1回や数回だけ出ていくお金です。自動車税や車検、帰省、冠婚葬祭、家電の買い替えなどです。毎月の明細には出てこないので、1年分を思い出して12で割り、毎月の出ていくお金に足しておきます。これを入れずに「毎月これだけ残る」と考えると、その月に投資のお金を取り崩すことになりがちです。

見直すなら、固定費から

出ていくお金を見て「多い」と感じたら、見直すのは固定費からです。J-FLECの教材も、まず固定費、次に変動費の順で減らすことをすすめています。

• 固定費は、一度見直すと、その後は何もしなくても毎月効きます（スマホのプラン、使っていないサブスク、内容が重なっている保険など）
• 変動費は、毎日の我慢が要るので、続きにくい面があります

また、「必要なもの（ニーズ）」と「欲しいもの（ウォンツ）」を分け、欲しいものの中でも順位をつけると、削っても満足度が下がりにくくなります。

毎月残る額を知り、先に取り分ける

手取りと出ていくお金が分かったら、その差が毎月残るお金です。これが、生活防衛資金を貯めたり、投資に回したりできる額の上限になります。

ここで大事なのは、「月末に余ったら貯める・投資する」にしないことです。余ったお金を回すやり方は、思ったほど残りません。J-FLECの教材でも、お金に余裕ができたときに貯めるのは案外難しく、先に差し引くことがポイントだとしています。

教材の例では、手取り21万5,000円から、給与天引きや口座引き落としで先に1万円を差し引き、生活費は残りの最大20万5,000円でやりくりします。先に取り分ける方法には、次のようなものがあります。

• 勤め先の財形貯蓄など、給与天引きの仕組み
• 給料日に、貯める用の口座へ自動で振り替える（自動入金・定額自動振替など、銀行のサービス）
• 証券口座での毎月の積立設定（投資を始めてから）

最初から大きな額にする必要はありません。無理のない額で仕組みを作り、続けられたら増やしていくほうが、途中でやめずにすみます。

お金を3つに分けて考える

取り分けたお金は、何に使うかで3つに分けておくと、迷いにくくなります。J-FLECの教材の分け方です。

分け方	中身	例
使うお金	日常生活に必要なお金	水道光熱費、通信費、食費、衣料品
貯めるお金	近い将来に使う予定のお金	車や住宅の購入、教育費、旅行
増やすお金・備えるお金	当面使う予定のないお金	老後のお金、大きなけが・病気への備え

投資に向いているのは、3つめの当面使う予定のないお金です。数年以内に使う予定のあるお金は、値下がりしたときに待てないので、預金などで「貯める」側に置きます。

よくある質問

家計簿は、きっちりつけないとだめですか？

はじめは、きっちりでなくて大丈夫です。給与明細と、通帳・カードの明細を2〜3か月分並べて、固定費と変動費のだいたいの額が分かれば十分です。年に数回だけ出ていくお金を忘れずに足すことのほうが大切です。

毎月ほとんど残りません。投資はあきらめたほうがいいですか？

まずは固定費を見直して、毎月少しでも残る形を作るのが先です。残るようになったら、先に生活防衛資金を貯めます。投資は、そのあと少額からでも始められます。順番は借金の返済・預金・投資は、どの順番で考えるかでまとめています。

夫婦や家族の家計は、どう考えればいいですか？

手取りは世帯の合計で、出ていくお金も世帯でまとめて考えます。どちらかの収入が止まったときに暮らせるかどうかも、世帯で見ておくと、次の回の生活防衛資金を決めやすくなります。

毎月いくら残るかが分かったら、次は、収入が止まっても暮らせるお金「生活防衛資金」をいくら、どこに置いておくかを決めます（生活防衛資金：いくら、どこに置いておくか）。

出典：金融経済教育推進機構（J-FLEC）「社会人として知っておきたいお金の話（若手層社会人向け）」2026年6月版（手取りの計算例、固定費と変動費、見直しの順番、天引きの例、お金を3つに分ける考え方。2026年10月28日確認）